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構建金融消費者保護體系迫在眉睫

來源:  2014-04-26 建材之家

  2014年中國金融消費者保護論壇

  張有義

  2014年3月12日,由中國人民大學重陽金融研究院、中國人民大學金融法研究所、北京市金融發展促進中心和中國小額信貸機構聯席會聯合主辦的“2014年中國金融消費者保護論壇——互聯網金融創新與消費者保護”在中國人民大學舉行。這是國內首次官、產、學、研四界聯合主辦的以“金融消費者保護”為主題的大型研討會,也是3月15日新《消費者權益保護法》正式實施之前的一次重要研討會。會議由中國人民大學重陽金融研究院執行副院長王文主持。與會者一致認為,隨著金融創新的發展,通過立法、強化監管、創建市場化的糾紛解決機制等多種手段構建差別化、分類化的多層次金融消費者保護體系,迫在眉睫。

  王利明:把金融消費者

  納入到消費者保護框架

  “互聯網金融創新與消費者保護”這個主題適應了當前在互聯網領域中鼓勵創新與加強監管并舉的迫切需要,李克強總理在《政府工作報告》中談及深化金融體制改革的時候特別提到要促進互聯網金融的健康發展,完善金融監管協調機制。盡管短短兩句話,但這是互聯網金融首次進入中國的政府工作報告,代表了互聯網金融的發展和監管已經引起中央政府的高度重視。

  互聯網金融創新的發展,對金融消費者的保護和風險防控提出了新的挑戰和課題。我個人認為,只要是購買了金融產品,享受了金融服務的個體都可以稱為金融消費者,我們應該把金融消費者納入到消費者保護的框架內,并且原則上使用《消費者權益保護法》的相關規定。進一步強化保護金融消費者的知情權、自由選擇權、財產及個人信息,防止被泄露和非法轉讓,是需要迫切解決的現實需要,另外還要完善金融消費者的糾紛解決機制,總之,對金融消費者的保護越充分,我們的金融發展越健康,互聯網金融也會在法制的軌道上更為迅速地發展。

  楊東:從金融消費者保護角度推進金融改革

  2008年國際金融危機后,金融消費者保護問題被推向了風口浪尖。然而六年過去了,問題依舊沒有得到有效解決。目前我國對金融消費者的保護制度和機制仍然處于零散、不成體系的狀態。問題包括立法保護欠缺、監管機制相對分割、糾紛解決機制不暢、公平服務不到位、P2P 網站存在巨大風險隱患等,可以說,近六成的金融消費者有可能遭遇侵害。從金融消費者保護的角度入手推進金融改革,是一條切實可行的路徑,也是讓老百姓看得見、摸得著,有助于我國社會長治久安的改革方案。

  通過調查,我們掌握了大量一手的金融消費糾紛案例,對金融糾紛的現狀、問題、糾紛解決途徑、解決機制存在問題等進行了考察研究,并從法律保護以及國外金融消費者保護的經驗角度提出“統合規制論”。

  我認為,金融消費者的概念應該涵蓋所有金融服務接受者或者金融服務利用者。在面對復雜的金融產品時,金融機構也可能成為非理性的消費者,必須加以保護。廣泛定義之后,要差別化、分類化,構建多層次的保護體系。在金融產品銷售方面,要制定統一的規則。在解決糾紛機制的建設上,要找到適合網絡金融消費的高效、便捷,對消費者又是免費的糾紛解決機制。

  在互聯網金融監管上應該把握五個維度:第一,對互聯網金融產品創新的監管;第二,互聯網金融產品在銷售過程當中的監管,尤其是信息披露;第三,產品銷售之后的糾紛解決機制的問題;第四,對互聯網金融平臺的監管;第五,監管體制方面,“一行三會”需要加強協調和規則統一,強化對投資者保護、金融消費者保護部門的監管權限,構建中央和地方雙層監管體系,在地方以當地金融辦為代表,更多地關注互聯網金融創新,承擔更多的責任。

  李量:投資者權益保護是監管轉型的方向

  今年證監會監管的主題是“大力推進監管的轉型”,三中全會《決定》講到資本市場的全面深化改革,一是通過改革發展多層次資本市場體系,二是優化投資者回報以及保護資本消費者的權益。

  圍繞投資者需求和投資者權益保護為核心價值,這是我們監管轉型的方向。這個轉向指明了市場各個方面的核心價值觀,包括公司融資、市場中介服務以及國內市場經營主體的核心價值和基本義務,都應該是圍繞投資者權益保護來展開。優化投資者回報,不斷增大投資者權益,構建以投資者需求為中心的資本市場管理,從以前注重融資轉向投資,使投資和融資能達到平衡,并且是以投資的保護來促進投融資的平衡,實現良性互動。

  另外一個平衡是市場經營服務者、資本服務提供者與消費者的權利平衡。國內中小投資者以及專業投資者,特別是機構投資者應該得到公平對待,這三者平衡就構成了以投資者權益維護為核心的投融資平衡觀、市場經營服務和消費者服務的平衡觀、中小投資者與專業投資者公平觀這樣的轉向。為此,我們既要強調金融契約的自愿,更要注重金融契約權利義務的對等和公平,還要正確理解資本市場的同股同權。真正意義上的同股同權是消除了不公平待遇的同股同權,對消費者權益保障是個重要的安排。

  在保障中小投資者的知情權方面,要積極推進陽光下的誠信文明。要保障投資者的知情權,以中小投資者的知情權保障為抓手,來促進整個誠信建設,解決信息不對稱問題。

  在投資者訴求的回應和賠償機制的安排方面,要體現全面尊重投資者的理念。對投資者的保護很重要的是建立賠償機制。圍繞投資者訴求、糾紛的解決到賠償過程是一個系統工程。

  建立投資者保護的綜合保障機制,構建長效機制。建立集法律保護、監管保護、市場保護、自律保護和投資者自我保護為一體的體系。另外要全面推進投資者教育各項義務的履行,使投資者教育成為市場各個方面的基本義務,還要把投資者教育納入到國民教育體系。

  建立社會綜合協調的機制,需要大力支持和鼓勵多元化投資者服務體系,圍繞投資者的行權,投資者訴求的解決,法律的救助,投資者各種回報的優化應該互換多種多樣市場投資者的服務,對此我們可以預見投資者服務組織將不斷產生。

  朱紅:

  落實金融消費權益保護

  金融消費者保護涉及五個方面: 1.保障信息安全;2.保障資金安全;3.信息對稱性;4.保障合同的權利;5.保障監管到位。金融監管實際有兩個并行的目標,一是維護金融系統的穩定和發展,二是防止和減少對消費者的欺詐和其他不公平的待遇。

  形成多位一體、多道防線、有機結合的機制,是落實金融消費權益保護的基礎。而完善金融消費者權益保護機制,至少有六道防線:金融消費者自身、金融產品和服務提供者、自律性組織(包括金融機構的行業自律組織和消費者保護的組織)、監管機構、仲裁和司法機構及外部監督機制。

  具體來說,要完善金融消費權益保護和法律制度,推出更高層級的金融消費權益保護的專門法律;健全金融消費爭議處理機制,加強行業自律。在金融消費領域盡量地減少行政對金融機構的直接干預;加強監督、檢查和評估;開展金融知識和維權知識的宣傳教育。有一些地區正在探討將金融知識教育納入國民教育體系的可行性;加強監管合作等。

  霍學文:以保護金融

  消費者為監管最終目的

  我關注的問題是在不完備法律框架下的金融消費者保護。因為法律不完備,所以需要監管機構,但光有監管機構也不夠,還要有行業自律組織。中國有監管的金融活動取決于完全自律、法律健全、金融監管這三個點所構成的平面,如果這個平面足夠大,我們的金融活動才能足夠大。

  現在我國的監管是以機構為主的監管。在具體層面,對金融的監管一定要由分業監管到綜合功能監管,最后到行為監管,即以保護金融消費者為最終目的。所以,我們未來的金融監管應該是在法律、自律和監管的基礎上不斷向金融消費者保護這一端發展,這一端的高度決定了中國金融發展的實力是怎樣的。

  我認為目前“一行三會”所管到的金融活動只占到全部金融活動的三分之一,另外三分之一是非法集資,還有三分之一處于互聯網金融邊界地帶。非組織化,或者缺少監管,沒納入監管的金融活動將是我們未來金融發展的主體。這個軸的核心取決于技術,所以互聯網金融的發展一直是在金融消費者保護的這一軸。而在保護金融消費者的手段方面,我認為法律手段、行政手段、文化手段、信息披露手段、誠信手段、社群手段都是可行的。必要時還必須建立強制性措施來保護消費者。

  金融消費者保護應該由中央與地方、監管機構與協會等,共同構成一個體系,同時加強宏觀、中觀、微觀的管理,由現在的原始產品保護向衍生產品全過程保護方向發展。目前,北京方面已經建立了保護金融消費者的打擊非法集資監測系統。

  郭鋒:涉及錢的問題未必

  由金融監管機構來管

  互聯網金融貸款主要是集中在第三方支付結算平臺、互聯網借貸、互聯網理財、互聯網眾籌,這四塊是現在最核心的,其他的的問題、網絡IPO的問題也比較重要,但核心是要抓住這四大塊進行升級。

  政府監管處于群雄并立格局,誰都有話語權,證監會、銀監會、保監會、各地的金融辦都在談,但典型地反映了金融多頭監管現象。一定要打破監管的神話,不是說涉及錢的問題都一定由金融監管機構來管,互聯網金融有的時候可能不需要金融牌照。互聯網金融風險會比商業銀行的風險更大嗎?

  但我的意思并不是說要放任,還是要加強監管。最主要問題是對互聯網金融在立法方面的空白,另一方面現有的立法對互聯網金融發展是極其不利的。因為現在是在改革創新的特殊時期,不能用我們傳統的觀念和思維來看待互聯網金融。中國正處于轉型變革時期,我們對法律的理解,不能機械地執行法律條文,還要抓緊制定適用的法規。

[責任編輯:]

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